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2023년 7월 12일부터 퇴직연금 사전 지정 운용제도 짧게 디폴트옵션이라고 부르는 제도가 적용 됐는데요. 도대체 디폴트 옵션
제도가 무엇이고 또 우리가 어떤 것이 있는지 살펴볼게요. 디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자가 투자 상품을 선택하지 않았을
때나 기존에 가입한 상품이 만기가 된 후에 자동으로 선택되는 옵션입니다. 만기가 되더라도 자동으로 연장되지 않고, 가입자는
직접 연장 신청이나 다른 상품으로 투자를 해야 합니다. 만약 투자 상품을 선택하지 않았을 경우, 알림 톡을 통해 알림을 받을 수
있으며, 일정 기간 후에는 미리 선정해 둔 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수됩니다. 디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자들에게 편의를
제공하며, 어떤 상품을 선택해야 하는지에 대한 팁과 기준을 알려줄 것입니다. 퇴직연금이 쌓이는데 내가 아무것도 사지 않고
있으면 미리 정해 놓은 상품을 알아서 계속해서 사주겠다는 겁니다.
디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자 중 DC형과 IRP 가입자를 대상으로 합니다. DC형은 개인이 퇴직연금을 스스로 운영하며, 투자
성과에 따라 퇴직연금이 증가하거나 감소하는 형태입니다. 반면에 DB형은 회사가 운영하고, 정해진 금액만을 받는 제도입니다.
확정 급여형 db형은 아예 대상자가 아닙니다. 그러므로 퇴직연금에 가입한 경우, 먼저 DC형인지 DB형인지 확인해야 합니다.
DC형인 경우, 개인이 직접 투자상품을 선택해야 하지만 많은 사람들이 현금으로 유지하는 경우가 많습니다. 이러한 낮은 수익률
문제를 해결하기 위해 디폴트 옵션 제도가 도입되었습니다. 사전에 디폴트 옵션을 지정하는 것이 권장되지만 필수는 아닙니다.
만약 A상품을 지정하면 상품을 변경할 때까지 자동으로 A상품을 매수하게 됩니다. DC형이나 IRP 계좌로는 개별 주식을 매수할
수 없고, 예금이나 ETF 펀드 등의 상품만 매수할 수 있습니다. 만기가 있는 상품이 만기가 되거나 신규 가입자의 경우에 디폴트
옵션이 발동됩니다. 만기가 되면 4주를 기다린 후 디폴트 옵션이 게시되며, 상품을 선택하지 않을 경우 2주 후에 초기에 정해놓은
상품이 자동으로 매수됩니다. 신규 가입자의 경우, 입금 후 2주 동안 상품을 매수하지 않으면 디폴트 옵션이 적용됩니다. 그러나
디폴트 옵션을 정해도 다른 상품을 매수하는 것은 가능합니다. 디폴트 옵션은 2023년 7월 12일부터 적용 예정이며, 현재는
디폴트 상품을 사전에 지정하는 기간입니다. 이 제도는 금융위원회가 아닌 고용노동부가 담당하고 있으며 디폴트 옵션 값을
설정하고 상품을 선택하기 위해서는 다음 달 11일까지 금융 기관을 방문해야 합니다.
디폴트 옵션 상품은 가입한 금융기관이 제시하는 상품 중에서 하나만 선택할 수 있습니다. 따라서 상품을 신중하게 골라야 합니다.
디폴트 옵션 상품은 크게 편드형 상품과 원리금 지급형과 상품으로 나눌 수 있습니다. 각각의 상품들을 조합하여 포트폴리오
상품을 선택할 수 있습니다. 정부는 디폴트 옵션에 포함되는 펀드를 예시로 들면서 특정 상품들을 반드시 선택하도록 권고하고
있습니다. 디폴트 옵션에는 TDF(Target Date Fund)와 BF(Balance Fund)를 반드시 포함해야 합니다. TDF는 은퇴 시기에 따라
위험을 조절하여 안정적인 운용을 지원하는 상품이며, 예를 들어 tdf-2045 상품은 2045년에 은퇴한다고 가정하고 초반에는
주식의 비중을 높게 운영하다가 2045년으로 갈수록 채권의 비중을 높여주는 상품입니다. 초반에는 공격적으로 운용하다가 은퇴
시점이 가까워질수록 채권의 비중을 높여가면서 점점 안정적인 운용을 스스로 하겠다는 의미입니다. BF는 주기적으로 자산
조정을 수행하여 운용되는 상품입니다. 또한, 1년 미만의 단기상품인 SVF(Super Short-term Volatility Fund)나 사회 기반시설에
투자하는 SOC(Social Infrastructure) 펀드도 포함될 수 있습니다.
디폴트 옵션에서는 원리금 보장이 가능한 상품들도 선택할 수 있습니다. 은행의 예금, 최저 이율 보증보험(GIC), ELB(Equity-Linked
Bond) 등이 원리금 보장을 제공하는 상품입니다. ELB는 특정 가격 조건 충족 시 높은 수익률을 보장하고, 조건을 충족하지 못해도
원금은 보장되는 상품입니다. ELB는 은행 예금자 보호를 받지는 않지만 증권사의 망할 경우에도 원금은 보장될 가능성이 높습니다.
원리금 보장 상품을 선택할 때는 은행 예금 외에도 GIC나 ELB와 같은 상품도 고려할 수 있습니다. ELB는 높은 수익을 노려볼 수
있는 선택지일 수 있습니다. 그러나 손해를 입을 수도 있으므로 신중한 판단이 필요합니다.
디폴트 옵션 설정은 퇴직금을 소중히 관리하기 위해 반드시 해야 할 일입니다. 개인의 투자 유형에 상관없이 디폴트 옵션 설정은
필수입니다. 퇴직금을 소중히 관리하여 노후를 준비하는 것이 중요하며, 수익이 없는 상태로 방치하는 것은 노후를 방치하는 것과
같다고 생각해야 합니다. 개인마다 디폴트 옵션 설정을 통해 손해를 입지 않도록 주의해야 합니다. 이전에 적극적인 투자자
유형이더라도 디폴트 옵션 설정은 반드시 해주어야 합니다. 이 사실을 잊지 말아야 합니다. 또한, 디폴트 옵션 상품은 증권사마다
다양하게 제공되며, 위험도에 따라 분류됩니다.
디폴트 옵션이 실시되었으므로 현금성 자금이 대규모로 주식, 채권 및 기타 투자 자산에 투자해야 할 상황입니다. 따라서 주식과
채권 투자자산의 매수량이 증가할 것이므로 증시에는 투자자금 유입에 따른 상승 효과가 발생할 것으로 예상됩니다. 이에
추가적인 긍정적인 효과까지 고려한다면 계속해서 상승할 가능성이 있다고 조심스럽게 예상합니다. 개인적으로 이것이 분기점이
될 수 있지 않을까 생각합니다. 제 개인적인 희망도 포함하여 말씀드리면, 현재 대외적인 악재는 거의 다 인지되었으며 증시는
이미 악재를 예측하여 반영한 상황입니다. 이제는 해당 악재가 해소되는 시점에 증시 하락으로 인한 손실을 회복하고 상승하길
희망합니다. 이를 통해 악재로 인해 발생한 증시 하락분을 반영하여 증시가 상승할 것으로 기대합니다.
여러분의 투자와 재테크에 조금이나마 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
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감사합니다.
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